(967)232-94-49

с 10:00 до 20:00 ежедневно

 

 


 

Кредит под залог, помощь в получении кредита.

Кредит под залог, помощь в получении кредита.

Потребительские кредиты – целевые и нецелевые. В чем разница, что выгодней?
28.06.11 10:33


Что делать, если нужны деньги на покупку квартиры? Конечно, брать ипотечный кредит. А если нужна машина? Тогда – выбор за автокредитом. Но недвижимостью и автомобилями цели не ограничиваются: иногда нужно сделать ремонт, оплатить образование ребенку, поехать в отпуск, а бывает - просто нужны деньги на какие-то экстренные траты. Что делать в этом случае? Ответ один – брать потребительский кредит, остается только определить, какой именно.

Потребительские кредиты бывают двух основных типов: целевые и нецелевые. Как следует из названия, целевые потребительские кредиты предоставляются на определенные цели, например, на образование, развитие личного подсобного хозяйства, на погашение уже имеющихся кредитов и т.д. Иными словами, выдавая подобный кредит, банк знает, на что будут потрачены деньги. Есть и нецелевые кредиты, когда вы берете в банке деньги на любые цели, вы их можете не озвучивать. Это может быть что угодно: отпуск, покупка мебели, новая шуба, оплата долга за квартплату, свадьба, - что пожелаете.

Естественно, чем больше у банка информации о том, как вы планируете использовать полученные, тем более тщательно он может взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости той цели, на которую вы его берете и понять сможете вы вернуть кредит или нет. Соответственно, банк предложит более низкиую процентную ставку по целевому кредиту, а по нецелевому кредиту ставкад на несколько процентов выше.

Конечно, не на все можно взять целевой кредит. Но есть несколько финансовых целей, для которых банки предлагают специальные кредитные программы. Рассмотрим подробнее некоторые из целевых потребительских кредитов.

Виды целевых кредитов
Итак, целевые кредиты на сегодня доступны для следующих целей:
• Образование
• Развитие личного подсобного хозяйства
• Рефинансирование кредитов

Образовательные кредиты
Уже июнь, а это значит, что всего лишь через 2 месяца бывшие школьники отправятся в ВУЗ. Хорошо, когда удалось поступить в ВУЗ на понравившейся факультет да и ещё на вакантное бюджетное место! Но что же делать, когда не удалось – и нужны деньги, которые не все могут накопить к поступлению? Выход прост – взять кредит.

Сегодня на российском рынке доступны два вида образовательных кредитов: с государственным субсидированием и обычный образовательный кредит.

• Образовательные кредиты с государственным субсидированием предоставляются по ставке в размере 1/4 ставки рефинансирования Банка России на дату заключения кредитного договора + 3%, что на текущий момент составляет 5,06% годовых. Такие кредиты выдаются на срок обучения в ВУЗе и дополнительно 10 лет после завершения обучения в ВУЗе. При этом кредит могут получить студенты ВУЗов, отобранных для участия в эксперименте, и отвечающие установленным Минобрнауки РФ критериям по успеваемости. На кредит могут рассчитывать граждане РФ в возрасте от 14 лет на получение первого высшего образования в очной форме

При этом для получения кредита практически ничего не потребуется, т.к. обеспечение по кредиту не оформляется, не требуется подтверждение платежеспособности и отсутствует необходимость привлечения созаемщиков. По предоставляемым документам тоже все просто – анкета, паспорт, справка об успеваемости из ВУЗа и договор на оплату услуг образования.

Данный кредит помимо озвученных выше плюсов, обладает следующими преимуществами:
• Длительный срок погашения кредита – 10 лет после завершения обучения
• Предоставляется отсрочка по погашению основного долга и части процентов на весь срок обучения + 3 месяца.
• Возможность продления отсрочки при увеличении срока обучения (академический отпуск, переход в другой ВУЗ или на другую специальность).
• Досрочное погашение кредита не ограничивается

В России только несколько бакнов предоставляют подобный вид кредитов – и один из них Сбербанк. В Сбербанке рассмотрение заявки на данный кредит займет не более 7 дней, при этом широкая сеть отделений позволит вам получить подобный кредит по всей России.

История из жизни:

«Денег на оплату обучения не было ни у меня, ни у родителей. Родители сначала хотели брать обычный потребительский кредит под 25-30% в каком-то банке рядом с домом. Посидели, посчитали, - получалось слишком дорого. Что же делать? Как-то, бродя по просторам Интернета, я нашел информацию про специальный образовательный кредит с госсубсидированием. Поискал, в каких банках его можно получить, и нашел Сбербанк. Меня очень привлекла возможность взять кредит практически под 5% годовых!

Вопрос был в том, что я не мог быть уверен, что родители смогут мне все 5 лет помогать с оплатой по кредиту. Я пытался устроиться на работу, но нашел только небольшую подработку.
Оказалось, будет вполне достаточно и ее - на весь период обучения и еще на 3 месяца Сбербанк предоставлял отсрочку по выплате основного долга по кредиту. То есть мне нужно было только платить проценты. Да и то - в первый год всего лишь 40% процентных платежей по кредиту, а в течение 2 года – лишь 60%.

Я рад, что с помощью Сбербанка и его образовательного кредита с госсубсидированием я смог получить высшее образование!».

Для тех, кто выбрал ВУЗ или специальность, не утвержденные программой или же он не планирует получать очное образование, а скорее задумывается о втором либо дополнительном (например, MBA) есть выход – обычные образовательные кредиты, без государственной субсидии. Подобные кредиты предоставляются на цели оплаты обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).

Сейчас подобные кредиты предоставляют ряд банков, в том числе, разумеется, Сбербанк, который предлагает весьма привлекательные условия по образовательному кредиту:

• Ставка 12%
• Отсутствие каких-либо комиссий
• Отсутствие требований по обязательному страхованию жизни заемщика
• Срок кредита до 11 лет, включая срок обучения. Плюс – отсрочка по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы). Т.е. вам нужно будет вернуть основной долг после окончания учебы, в течение 5 лет. Это очень гуманно: у заемщика будет время найти стабильную желаемую работу, стабилизировать финансовое положение.
• Сбербанк рассматривает заявку максимум 10 рабочих дней.

Кредит Сбербанка выгодно отличают низкие ставки, отсутствие каких либо комиссий, а также длительные сроки кредитования.

Развитие личных подсобных хозяйств
Далеко не все банки предоставляют столь редкий пока вид целевых кредитов. Тем не менее, в ряде ведущих банков, в том числе в Сбербанке, предоставляются кредиты на развитие личного подсобного хозяйства.

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, по которой предусмотрена льгота – процентная ставка по данному кредиту составляет 14%, что ниже, чем по обычному кредиту, т.к. государство субсидирует часть процентной ставки. Комиссий по кредиту нет. При необходимости банк может поручительство физлиц или залог имущества.

Данный вид кредита, в зависимости от конкретных целей, по которым вы его решили взять, предоставляется в двух вариантах:
• на срок до 2 лет – от 15 000 руб. до 300 000 руб.;
• на срок до 5 лет – от 15 000 руб. до 700 тыс. руб.
Максимальный срок подобный кредитов доступный – максимум до 75 лет на момент возврата кредита. Более того, у вас может быть и несколько подобных кредитов одновременно, главное - чтобы общая сумма кредитов на развитие личного подсобного хозяйства, выданных вам, не превысила 1 млн. руб.

Рефинансирование


В последние года возрос спрос на особый вид целевых кредитов - на программы по рефинансированию. Это связано с тем, что в период кризиса 2008-2009 гг. банки резко повысили процентные ставки по всем видам кредитов: ипотечным, автокредитам, потребительским кредитам и т.д. Те лица, которые оформили кредит в кризисные годы, сейчас сталкиваются с ситуацией, когда на рынке аналогичные кредиты стали выдаваться банками по значительно более низким ставкам.

Те, кто получил кредит по высоким ставкам в кризисный период, сейчас желает каким-то образом снизить ставку по кредиту. Это стало возможным с помощью целевых кредитов по рефинансированию.
Смысл подобных финансовых инструментов в том, что клиент, имеющий кредит в банке А с менее выгодными условиями, в том числе с более высокими процентными ставками, обращается в банк В за рефинансированием. Банк Б выдает клиенту кредит в размере его задолженности перед банком А, но на более выгодных условиях, например, под более низкую процентную ставку. Клиент погашает полностью долг перед банком А, и начинает выплачивать долг перед банком Б, но уже на более выгодных для себя условиях. Иными словами, банк Б выдает кредит для одной только цели – для погашения аналогичного кредита в другом банке. Ни на какую другую цель эти средства использовать невозможно.

Нецелевые кредиты
Однако, не на все цели существуют специальные целевые кредиты. В таких случаях вы можете использовать классические нецелевые потребительские кредиты.

Если рассмотреть пример Сбербанка, на текущий момент он предоставляет своим клиентам два основных нецелевых потребительских кредита:

Кредит без обеспечения. Данный вид кредита доступен на срок до 5 лет по ставкам 17,1-19,9% в рублях на сумму до 750 тыс. рублей, либо по ставкам 13,05-15,4% в иностранной валюте в размере до 25 тыс. долларов США или до 19 тыс. евро. Для получения данного вида потребительского кредита от вас не потребуется поручитель или залог.

• Кредит под поручительство физических лиц. В отличие от предыдущего кредита, он доступен только при наличии поручителей – физических лиц. Взамен на это вы получаете более низкие процентные ставки и большие максимальные суммы. Ставки по рублевым кредитам: 15,3-17,9% с максимальной суммой до 1,5 млн. руб., либо 12,15-14,4% в иностранной валюте при максимальной сумме кредита до 50 тыс. долларов или 38 тыс. евро. Максимальный срок кредита – также 5 лет.
Как снизить ставки по кредитам?

В независимости от того, какую именно покупку вы решили совершить в кредит, всегда есть возможность минимизировать процентные ставки по кредиту. Достичь этого несложно, если следовать нескольким простым правилам:

• Следите за своей кредитной историей. Если у вас имеется положительная кредитная история, т.е. вы уже брали кредиты и выплачивали их без просрочек, то банк может предоставить вам кредит по льготной ставке.

• Внимательно изучатайте кредитные программы предлагаемые банком и отдавайте предпочтение целевым кредитам, т.к. они всегда будут более доступны по более привлекательным условиям. А подобрать целевой кредит под ваши потребности несложно, если выбрать банк с широкой линейкой кредитных предложений, как в Сбербанке РФ.